Nejlepší penzijní připojištění: Jak vybrat v roce 2023?

Typy penzijního připojištění

V České republice existují dva hlavní typy doplňkového penzijního spoření: penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření. Penzijní připojištění je starší typ spoření, který je dostupný od roku 1994. Jeho hlavní výhodou je státní příspěvek, který může činit až 230 Kč měsíčně. Nevýhodou pak může být nižší potenciál zhodnocení vašich úspor. Doplňkové penzijní spoření je novější typ spoření, který je dostupný od roku 2013. Jeho hlavní výhodou je možnost výběru z většího počtu fondů s různou investiční strategií. Díky tomu si můžete zvolit fond s vyšším potenciálem zhodnocení, ale také s vyšším rizikem. Při výběru typu penzijního spoření je důležité zvážit vaše investiční cíle a ochotu podstupovat riziko. Pokud preferujete jistotu a státní podporu, je pro vás vhodnější penzijní připojištění. Pokud chcete mít možnost dosáhnout vyššího zhodnocení a jste ochotni podstoupit i vyšší riziko, je pro vás vhodnější doplňkové penzijní spoření. Nezapomeňte, že penzijní spoření je běh na dlouhou trať a je důležité vybrat si typ spoření, který bude nejlépe vyhovovat vašim individuálním potřebám a cílům.

Výše státního příspěvku

Státní příspěvek je příjemným bonusem k vašemu spoření na penzi. Jeho výše se odvíjí od toho, kolik si měsíčně spoříte. Čím více si odkládáte, tím štědřejší příspěvek od státu dostanete. Maximální státní podpora dosahuje 230 Kč měsíčně, ale abyste na ni dosáhli, musíte si měsíčně spořit alespoň 1 000 Kč. Pokud si spoříte méně, stát vám připíše 50 Kč za vklad alespoň 300 Kč. Nezapomeňte, že státní příspěvek se vám připisuje na účet penzijního fondu, nikoliv na váš bankovní účet.

Výše státního příspěvku je důležitým faktorem při výběru penzijního připojištění. Než se pro nějaký fond rozhodnete, porovnejte si nabídky a zjistěte, jaký příspěvek od státu můžete získat. Pamatujte, že státní příspěvek je jen jedním z faktorů, které byste měli při výběru penzijního připojištění zvážit. Důležité jsou také poplatky fondu, zhodnocení vašich úspor a další benefity, které fond nabízí.

Zhodnocení úspor

Penzijní připojištění je běh na dlouhou trať a zhodnocení vašich úspor se projeví až v průběhu let. Výnosy se odvíjí od zvolené investiční strategie, ať už konzervativní s nízkým rizikem a menším potenciálem zisku, nebo dynamické s vyšším rizikem, ale i možností vyššího zisku. Nezapomínejte na státní příspěvek, který je příjemným bonusem a může vaše úspory výrazně navýšit. Důležitým faktorem je i poplatek za vedení, který si penzijní společnosti účtují a který snižuje celkový výnos. Než se pro nějaké penzijní připojištění rozhodnete, pečlivě si prostudujte všechny podmínky, porovnejte nabídky jednotlivých společností a zvažte svá očekávání a toleranci k riziku. Nebojte se obrátit na finančního poradce, který vám pomůže s výběrem nejvhodnějšího produktu pro vaše individuální potřeby a cíle.

Výběr penzijního připojištění není sprint, ale maraton. Nejde o to najít nejvýhodnější nabídku dnes, ale tu, která vám zajistí klidné stáří i za desítky let.

Eliška Procházková

Poplatky a náklady

Při výběru penzijního připojištění je důležité zohlednit nejenom výnosnost, ale také poplatky a náklady, které můžou váš konečný zisk výrazně ovlivnit. Penzijní společnosti si účtují různé poplatky, ať už za správu fondu, zhodnocení vašich peněz nebo třeba za vedení účtu. Než se pro nějaké penzijní připojištění rozhodnete, pečlivě si prostudujte jeho poplatkovou strukturu. Zaměřte se na vstupní poplatek, který platíte při sjednání, a také na průběžné poplatky, které se odečítají z vašich příspěvků nebo zhodnocení. Důležité jsou i poplatky za výplatu peněz po dosažení důchodového věku. Nebojte se porovnat nabídky od více penzijních společností a vyberte si tu s nejvýhodnějšími podmínkami. Pamatujte, že i zdánlivě malé rozdíly v poplatcích můžou v dlouhodobém horizontu dělat desítky tisíc korun. Neváhejte se obrátit na finančního poradce, který vám s výběrem pomůže a najde pro vás to nejvýhodnější řešení.

Pojišťovna	Výnosnost (průměr za 3 roky)	Poplatky	Státní příspěvek
Allianz penzijní společnost	2.5%	Vstupní poplatek: 1 %, Správní poplatek: 0.6% p.a.	Až 230 Kč měsíčně
ČSOB Penzijní fond	2.8%	Vstupní poplatek: 0.8%, Správní poplatek: 0.5% p.a.	Až 230 Kč měsíčně
Komerční banka Penzijní společnost	2.2%	Vstupní poplatek: 1.2%, Správní poplatek: 0.7% p.a.	Až 230 Kč měsíčně

Rizikový profil investora

Při výběru penzijního připojištění je klíčové zohlednit váš rizikový profil. Ten určuje, jak moc jste ochotni riskovat ztrátu části vašich úspor výměnou za potenciálně vyšší zhodnocení. Obecně platí, že mladší lidé s delším horizontem spoření si mohou dovolit vyšší riziko. Naopak starší lidé blížící se důchodovému věku by měli volit spíše konzervativní strategie s nižším rizikem.

Existují tři základní rizikové profily: konzervativní, vyvážený a dynamický. Konzervativní profil se hodí pro investory, kteří preferují jistotu a minimální riziko ztráty. Investice směřují především do dluhopisů, které jsou považovány za stabilnější, i když s nižším potenciálem zisku. Vyvážený profil kombinuje investice do dluhopisů a akcií, čímž se snaží o optimální poměr mezi rizikem a výnosem. Dynamický profil je určen pro investory, kteří jsou ochotni podstoupit vyšší riziko s vidinou nadprůměrného zhodnocení. Většina investic směřuje do akcií, které mají historicky nejvyšší potenciál růstu.

Než se rozhodnete pro konkrétní penzijní připojištění, je vhodné si ujasnit svůj investiční horizont, finanční cíle a toleranci k riziku. Můžete využít i různé online kalkulačky a dotazníky, které vám pomohou s určením vašeho rizikového profilu. Nebojte se obrátit na finančního poradce, který vám s výběrem vhodného produktu pomůže.

Délka spoření

Délka spoření je klíčový faktor ovlivňující výnosnost penzijního připojištění. Obecně platí, čím déle spoříte, tím většího zhodnocení dosáhnete. Je to dáno efektem složeného úročení, kdy se úroky připisují nejen z vložené částky, ale i z již připsaných úroků. Krátkodobé spoření, například na pár let, není u penzijního připojištění příliš výhodné. Poplatky na začátku spoření totiž můžou pohltit velkou část zisku. Naopak dlouhodobé spoření, ideálně až do důchodového věku, umožňuje maximálně využít potenciál zhodnocení. Nezapomínejte, že penzijní připojištění je běh na dlouhou trať.

Možnosti výběru peněz

Při výběru peněz z penzijního připojištění máte několik možností, jak s nimi naložit. První možností je jednorázový výběr celé naspořené částky. To se hodí, pokud potřebujete peníze ihned k dispozici, například na koupi nemovitosti nebo splacení dluhu. Nevýhodou je, že přijdete o daňové výhody a o zhodnocení peněz v budoucnosti. Druhou možností je výběr formou penzijního příjmu, tedy pravidelné měsíční výplaty. Výše příjmu závisí na výši naspořené částky a na zvoleném typu penzijního plánu. Výhodou je, že peníze dostáváte pravidelně a nemusíte se starat o jejich investování. Nevýhodou je, že penzijní příjem je zdaněn. Třetí možností je kombinace obou předchozích, tedy část peněz vybrat jednorázově a zbytek formou penzijního příjmu. To je vhodné, pokud potřebujete část peněz ihned a zbytek si chcete nechat vyplácet postupně. Nezapomeňte, že výběr peněz z penzijního připojištění je nevratný krok. Proto si předtím, než se pro něj rozhodnete, pečlivě promyslete všechny možnosti a zvažte jejich výhody a nevýhody.

Daňové výhody

Penzijní připojištění láká na zajímavé daňové výhody, které můžou vaše úspory pěkně zviditelnit. Každý měsíc si můžete odečíst z daní až 3 000 Kč, což dělá ročně pěkných 36 000 Kč. Abyste dosáhli na maximální státní podporu 2 400 Kč ročně, stačí spořit alespoň 1 000 Kč měsíčně. Peníze, které si takto ušetříte na daních, můžete investovat zpět nebo si je užít jinak. Nezapomeňte, že daňové výhody se můžou časem měnit, proto je dobré sledovat aktuální legislativu.

Reputace a stabilita fondu

Při výběru penzijního připojištění je reputace a stabilita fondu naprosto klíčová. Jde o vaše úspory na důchod, proto se chcete spolehnout, že s nimi vybraná instituce bude nakládat zodpovědně a že budou v bezpečí i v dobách ekonomické nejistoty. Zaměřte se na historii fondu – jak dlouho působí na trhu? Jaké dosahoval výsledky v minulosti, zvláště v období krizí? Projděte si také výroční zprávy a dokumenty o hospodaření fondu, abyste získali lepší představu o jeho finanční kondici. Nebojte se porovnat různé fondy a jejich výsledky. Spolehlivým zdrojem informací může být i nezávislé finanční poradenství. Nezapomínejte, že penzijní připojištění je běh na dlouhou trať, a proto je důležité vybrat si partnera, který vám dá jistotu a klid.

Porovnání nabídek

Při výběru penzijního připojištění je klíčové porovnat nabídky od různých penzijních společností. Zaměřte se na několik faktorů. Výše poplatků ovlivňuje celkový výnos. Srovnejte vstupní, správní i výstupní poplatky. Výnosnost fondu je ukazatelem ziskovosti. Minulá výkonnost negarantuje budoucí výsledky, ale poskytuje určitou představu. Investiční strategie fondu by měla odpovídat vašemu rizikovému profilu. Konzervativní fondy se hodí pro opatrnější, dynamické pro ty, kteří preferují vyšší potenciál zisku. Kvalita doplňkových služeb a klientského servisu se liší. Zjistěte si informace o dostupnosti online správy, telefonické podpory a dalších služeb. Nezapomeňte na státní příspěvek. Maximální výše státního příspěvku je dosažitelná při měsíční platbě 1 000 Kč a více.

Konzultace s poradcem

Výběr penzijního připojištění není žádná legrace. Je to důležité rozhodnutí, které ovlivní vaše finance v důchodu. Pokud si nevíte rady, obraťte se na finančního poradce. Ten s vámi probere vaše potřeby a možnosti a pomůže vám vybrat to nejvhodnější penzijní připojištění. Poradce by vám měl vysvětlit všechny důležité pojmy, jako je výše příspěvku, státní příspěvek, zhodnocení úspor nebo poplatky. Také by vám měl představit různé investiční strategie a rizika s nimi spojená. Nebojte se zeptat na cokoliv, co vám není jasné. Je důležité, abyste všemu rozuměli a byli s výběrem penzijního připojištění spokojeni.